Страхование бизнеса
В современных экономических условиях предпринимателям-учредителям объектов малого и среднего бизнеса постоянно приходится балансировать на грани риска. В наше время создать фирму — дело несложное, однако сохранить существующий бизнес удается далеко не всем. Ведь возможность понести убытки, которые могут привести к потере платежеспособности, существует для всех бизнесменов без исключения. Аварии, различные стихийные бедствия, увольнение ключевых специалистов — все это может поставить под угрозу не только прибыль, но и само существование фирмы. Однако роковых последствий можно избежать; для этого был создан институт страхования бизнеса.
В настоящее время на рынке оперирует множество фирм разных специализаций, отличающиеся по форме собственности и объему уставного капитала. Естественно, руководство каждой из этих фирм практикует собственный подход, как к рискам, так и к их последствиям. К примеру для руководства крупной фирмы банальный протекающий потолок будет лишь досадной неприятностью, в то время как для владельцев маленькой компании с единственным офисом это станет настоящей катастрофой. В этом случае приостановка деятельности на внеплановый ремонт неизбежна. Однако в бюджете фирмы далеко не всегда предусмотрены внеплановые расходы. Из этого следует, что первое, в чем заинтересованы владельцы фирм, прибегающие к услугам страхования бизнеса, возмещение возможных убытков. Зачастую выплата по страховому случаю является для бизнесмена единственным источником покрытия убытков, поэтому сумма страхового возмещения должна быть как можно больше.
Важную роль для владельца любого бизнеса играет также размер страхового взноса. Практически всегда учредители вкладывают в свое дело практически все свободные средства. В результате этого, при возникновении форс-мажорной ситуации, они не располагают необходимыми резервами для ликвидации ее последствий. Однако, несмотря на это, большинство предпринимателей не решатся воспользоваться услугами страхования бизнеса, если сумма страхового взноса будет велика. Также следует обратить внимание на сроки выплат после наступления страхового случая, а также на порядок оформления документов, необходимых для их получения. Длительная подготовка бумаг повлечет задержку в получении возмещения и дальнейшие проблемы.
Большинство страховых компаний в пакет страхования бизнеса включают имущественное страхование, страхование от перерывов в процессе производства, а также страхование ответственности. Имущественное страхование подразумевает страхования зданий и сооружений, оборудования, сырья и материалов, готовой продукции и др. Страхование ответственности за причиненный вред предполагает возмещение страховщиком (страховой компанией) убытков, причиненным страхователем (предприятием или организацией) убытков третьим лицам (чаще всего клиентам) в случае предъявления ими претензий.
Бизнес малого предприятия, как правило, сосредоточен в одном месте (обычно это взятый в аренду офис). При возникновении форс-мажорных обстоятельств в этом офисе, деятельность фирмы будет практически парализована. От вынужденного простоя бизнес понесет убытки в виде недополученной прибыли, дополнительных затрат при ликвидации последствий форс-мажора. При этом он вынужден будет выплачивать обязательные платежи (аренда, налоги и др.). Для минимизации убытков подобного характера владельцам предприятий необходимо использовать такой вид страхования бизнеса, как страхование от перерывов в производственном процессе. В данном случае размер возмещения будет зависеть от времени простоя.
Помимо вышеперечисленного страховые компании оказывают клиентам и другие услуги. Например, учредителям бизнеса предоставляются на выбор пакеты, включающие в себя комплексное медицинское страхование персонала, страхование корпоративного автотранспорта, товаров и оборудования при их транспортировке к покупателю или к месту расположения мощностей производства. Следует отметить, что, несмотря на разнообразие предоставляемых услуг, осуществлять страхование бизнеса для владельцев малых предприятий «отваживаются» только крупные, стабильно работающие страховые фирмы. Это можно объяснить тем, что страховщики несут значительные расходы по оценке страхуемого имущества и рисков, которому оно подвергается, причем размеры страховых премий, выплачиваемых мелкими страхователями, не покрывают всех издержек, что обесценивает все их усилия.
